Tu Guia sobre como salir de deudas

Seguramente has encontrado informacion en varios sitios, influencers y videos sobre como salir de deudas, con consejos y tips funcionales, sin embargo, no todos colocan situaciones 100% reales o disenan estos planes sin tener en cuenta muchas veces factores como » tener hijos, tener mascotas» o simplemente planteando escenarios que son poco reales para muchas personas… es por esto que estoy construyendo esta guia para mostrarte con valores reales y con mi experiencia, todo el recorrido que he hecho para salir poco a poco de la carrera de la rata.

👉 Cómo salir de deudas : Guía práctica para “matar las culebras”

En mi pais, Colombia, las deudas son conocidas como ‘culebras’, esto debido a que anteriormente le decian a la cobranza «la cobra» , y ahi fue mutando el termino a culebra :). yo empece a trabajar en mi profesion desde el 2011, 10 anos despues mis finanzas se desmoronaron, entre acumulacion de deudas, malas decisiones, gastos compulsivos, y no tener una intencion clara de salir de deudas, sumado a matrimonio + pandemia+ un hijo, hicieron que economicamente se fuera todo para abajo, sin embargo, despues de un par de anos en los que pude reflexionar y aprender a los golpes lo que hay que hacer… puedo decir que logre saldar todas las deudas con entidades financieras a dia de hoy (2 anos despues de estar en el punto mas bajo ).

Me prometi a mi mismo no volver a caer en esto y siento la necesidad de compartir con los demas mi experiencia. Se que no todos los casos son iguales, habran algunos mas sencillos de resolver, otros muchisimo mas complejos, pero solo puedo decir, que esto no se trata de seguir un manual solamente, esto se trata de cambiar tu vida, no solo en lo economico, sino en tu forma de pensar… y muchas veces ese aspecto emocional y mental es el que menos tienen en cuenta.

Lo mejor de todo esto , es que esta informacion la compartire aca, sin ninguna restriccion, sin ningun precio (porque se que no tiene sentido gastar dinero justamente para pagar deudas) , pero eso si con mucho valor… y sin promocionar empresas que te «solucionan las deudas», que a proposito SPOILER: «hice proceso con dos companias y me dieron informacion pero nada diferente a cosas que ya sabia, finalmente segui los consejos de un influencer que vi en instagram y fue mas que suficiente».

Te dare un recorrido lo mas detallado posible no solo para salir de deudas, sino tambien para reparar tu historial crediticio rapidamente.

Asi que si te gusta y aprecias la informacion que te comparto aca, lo unico que te pido es que me sigas en instagram https://www.instagram.com/finanzandoando y te suscribas a mi canal de youtube https://www.youtube.com/@finanzando estare enormemente agradecido y asi mismo sabre que mi experiencia te ha sido de ayuda.

¿Por qué es tan difícil salir de deudas en Colombia?

Realmente son varios los factores que hacen que en Colombia esto se vuelva una tarea de Mision imposible.

Tasas de interés altas.

Sobrecupo de tarjetas de crédito.

Reportes en Datacrédito / TransUnion.

Falta de educación financiera.

En muchas ocasiones, influyen tambien circunstancias externas como el entorno en el que creces (barrios o familia en barrios populares o de escasos recursos), las creencias que la mayoria tiene (como por ejemplo la de que si no nos endeudamos jamas tendremos nada) , y que crees?… YO CRECI EN ESE ENTORNO, y en ese caso, nos toca remar contra la corriente con mas fuerza, ya que no contamos con ayudas, ni herencias ni nada. Sin embargo, esto no aplica solo a Colombia, realmente aplica para muchos paises de latinoamerica.

pero bueno, pongamonos manos a la obra, este es el Paso a paso que vamos a seguir:

Paso 1 – Conoce tu situación real

Puede que algunos digan o piensen ( yo se mi situacion, estoy super endeudado) , pero no es solo asimilar el asunto y ser consciente de eso… hay que tener plasmado en papel esta situacion… Hay algo llamado la ley de Kidlin , la cual dice que si puedes escribir el problema con claridad, ya tienes la mitad de la solución resuelta. Y estoy totalmente de acuerdo con eso… yo anteriormente sabia que debia cosas y lo que ganaba, pero solo cuando lo escribi con detalles en papel fue que me di cuenta de gran parte de los errores que estaba cometiendo cada mes y que me hundian cada vez mas en ese pozo sin fondo.

Para eso vamos a hacer lo siguiente:

Haz una lista de todas tus deudas (capital, intereses, cuotas).

hay que incluirlas absolutamente todas, yo se que en esas situaciones uno prefiere no mirar las cuentas ni mucho menos las deudas, como si al no mirar no doliera….pero creeme, este es el primer paso y hay que hacerlo con total sinceridad, tragandonos el poco ego que nos quede y aceptar la realidad… pero no te preocupes, esto sera la base para saber como seran los siguientes pasos.

en mi caso, hice un cuadro con el siguiente formato, no te preocupes, al final te dare un link para que puedas descargar la plantilla completa, y recuerda: incluye absolutamente todo, no solo deudas que tengas con entidades financieras, tarjetas de credito y demas… si le debes a personas naturales , incluyelo tambien.

Es un cuadro simple, y a la vez doloroso , no ? , ademas, esos valores no son puestos al azar, en realidad fue mi situacion hace un año , acababa de regresar de un viaje al exterior con mi esposa y mi hijo, en el cual no nos fue mal, pero tampoco nos fue como nos hubiera gustado, y en lugar de regresar con dinero, regresamos sin nada de dinero ahorrado porque no se pudo, no logre tener un trabajo estable, y por el contrario, acumulando mas deudas, y las mas grandes ya estaban en manos de casas de cobranzas. ademas, practicamente tocaba empezar de ceros porque habiamos vendido absolutamente todo para irnos por ese viaje que duro casi un año… en total debia cerca de USD$62.000, mi puntaje crediticio por el suelo, y como cereza del pastel, un embargo en una de mis cuentas bancarias, pero de eso hablaremos a detalle luego.

Ese primer cuadro lo puse en la primer pestana del archivo de excel que te voy a dejar mas abajo, pero antes de descargarlo quiero que lo entiendas para que puedas rellenarlo con tu informacion y tengas esa ayuda para poner en orden tu situacion actual.

En la segunda pestana, hice un cuadro para colocar absolutamente todos los pagos y abonos… usando algunas formulas, para que automaticamente me mostrara el saldo total pendiente a medida que iba pagando deudas… asi mismo, si por alguna razon tenia que pedir un prestamo pequeno (ojo, digo montos pequenos, como para hacer alguna compra de mercado pequena para una semana, por ningun motivo metas otra deuda para salir de estas, eso es un veneno disfrazado de solucion). lo agregaba al esa segunda pestana. la estructura basicamente es esta.

Noten que en este cuadro, la primera fila contiene informacion general, pero los valores del saldo a pagar y del saldo a la fecha, estan automatizados, con el uso de unas formulas de excel, lo ajuste para que tome el valor del cuadro de la pestana 1, y el saldo a la fecha se actualiza automaticamente a medida que se agregan pagos o mas prestamos… debes tener disciplina para llenar esto y asi tener un mayor control de tus deudas. ademas, lo automatice en el excel para que cuando sean abonos, el nuevo saldo se pone en color verde, y cuando es un prestamo adicional, se pone en rojo, puede parecer una bobada, pero psicologicamente ayuda mucho a fortalecer tus intenciones de mejorar.

Realiza un Presupuesto REAL de tus gastos mensuales.

Se que muchos diran » eso lo han dicho muchos influencers» , y si , pero quiero hacer enfasis en algo, y es que debes ser supremamente consciente y organizado con esto. debes tener total claridad sobre en que se va tu dinero , de lo contrario solo estaras haciendo un agujero mas grande en tu cartera… yo creia que tenia todo claro por el hecho de que hacia todo lo posible por no usar efectivo, y asi podia ver despues con claridad en que se iba el dinero, el problema es que esperaba a que llegara el otro extracto y muchas veces ni lo miraba porque segun yo » en la cabeza tengo mis cuentas» , y en mas de una ocasion me paso lo que a muchos nos pasa de revisar la cuenta y » pero yo tenia mas dinero en la cuenta, que paso ?» , o que por el contrario encuentras mas dinero y piensas que algo te falto por pagar, y efectivamente es asi :) . yo pase por todo eso y eso llega a generar muchas molestias, en especial finalizando mes.

Debes ser extremadamente detallado en esto, de aqui depende que junto con los cuadros anteriores, disciplina y autocontrol, puedas ir saliendo poco a poco de las culebras, y con los demas pasos que te indicare en esta guia, quizas puedas hacerlo mucho antes de lo que crees, asi que sigue leyendo…

la tercer pestana del archivo excel, contiene esto.

Aqui es el segundo choque con la realidad… al poner cada valor uno a veces no siente que sea mucho, pero al ver la sumatoria total es cuando te das cuenta de la verdad… y ojo… hay que ser muy preciso en los numeros. entonces para esto hay que tener en cuenta estas cosas:

1. Respecto al mercado, anota en algun lado, puede ser en whatsapp o en tu aplicacion de notas en el telefono, cada vez que vayan al mercado, y al final del mes sumas todos los valores, si depronto compraste algo de mercado en lugar informal, donde no te dan factura, y pagas en efectivo, anotalo tambien, es mas, anotalo de inmediato, porque esos pagos son los mas faciles de olvidar despues. Con esto tendras mas claridad sobre lo que gastas mensualmente en mercado y mas adelante te dare tips para optimizar este gasto.
2. incluye todos los gastos que sepas que son recurrentes cada mes, como por ejemplo la peluqueria, comida para mascotas (si tienes), gasolina (si tienes vehiculo), parqueaderos (si tienes que pagar algun parqueadero mensual), incluso, si eres de los que se compra un cafe antes de empezar a trabajar, o te tomas una cerveza cada viernes, o tienes el habito de fumar, debes incluir todo eso, haz la cuenta primero semanal, y luego la multiplicas por 4 para tener el valor mensual… te sorprendera ver la cantidad de dinero que tienes como gastos hormiga… y ni que decir de las aplicaciones de domicilios (delivery) .
3. Agrega absolutamente todas las suscripciones, por ahora solo estamos analizando la situacion actual y es necesario tener inventario de TODO, mas adelante haremos algunos ajustes.
4. Tu Arriendo (renta) mensual supera el 30% de tus ingresos? , los expertos en finanzas personales sugieren que no exceda ese monto… si esta es tu situacion, te sugiero considerar dos opciones, o aumentas tus ingresos pronto, o trata de buscar una alternativa mas economica.
5. Siempre guarda un presupuesto para salidas , no importa si eres soltero o casado, en mi caso tengo esposa y un hijo, y no importa si estas endeudado, siempre hay que destinar algo para tomarte un respiro, creo que lo que sugieren es el 10% de tus ingresos aproximadamente, pero si eres una persona soltera y quieres acelerar el proceso radicalmente y no te importa sacrificar salidas, puedes reducir ese presupuesto .
6. revisa que suscripciones realmente estas usando y cuales «necesitas», a veces de 5 suscripciones solo necesitas una o dos, En este link te dare un par de tips para optimizar esto.
7. lo de transporte, analizalo muy bien, yo lo tengo incluido como transporte de mi hijo mensual hacia su colegio, sin embargo, si no cuentas con vehiculo y lo que incluirias de transporte seria tu transporte al trabajo , haz la cuenta, por lo menos de lunes a viernes cuanto gastas en cada trayecto, lo multiplicas por 5, y luego eso x 4, y con eso tienes el total, por ejemplo, si trabajo de lunes a viernes, y en cada trayecto gasto $5000 en el bus, serian $10.000 por dia, multiplicado por 5, $50.000 por semana, lo cual seria un total de $200.000 al mes… sin embargo, a eso le agregaria lo de una semana mas para cubrir parcial o totalmente el transporte de los fines de semana en caso de que quieras salir y evitar que el presupuesto de salidas se use gastando en transporte.
8. El item Extras, lo puse para tener un excedente en caso de que haya algun imprevisto , o pagar algo que no se tenia en el presupuesto inicial… lo ideal es que esto sea lo ultimo que se utilice, y que en lo posible solo lo tengas en la cuenta pero no lo tengas tan a la vista, no queremos que se convierta en dinero de bolsillo.
9. La columna «Confirmar si se pago» lo tengo como registro para estar pendiente de que he pagado o no, esta realmente es opcional pero me ha ayudado a saber si tengo pendiente por pagar algo, me ha pasado ya en 3 ocasiones que en algun momento voy a pagar los servicios online y por alguna razon (pongo algun dato incorrecto, o cierro la pestana por error) , el pago no queda realizado y me toca esperar un poco, y despues se me olvida volver a intentarlo, como resultado, despues de unos dias me cortan el servicio y no me acordaba de que tenia que pagarlo, entonces es basicamente eso.
10. a medida que vayas siendo disciplinado con esto, iras haciendo ajustes a tu presupuesto, y es completamente normal, yo por ejemplo, he tenido que hacer ajuste al presupuesto del mercado 3 veces… me di cuenta que lo que en realidad se gastaba en mercado inicialmente era solo una parte, y lo que se gastaba en el mes, era un total muy diferente… mas adelante profundizaremos en como optimizar esta parte.